Вы можете определить какая у вас будет переплата по кредиту самостоятельно, используя Excel или ручные расчеты. Если формула для расчета переплаты вам кажется сложной, вы также можете воспользоваться онлайн-калькулятором.

Какой вариант выгоднее для заемщика

Если вам важна сумма переплаты, то определенно более выгодным для заемщика будет дифференцированный метод начисления и выплаты процентов. Это связано с тем, что при аннуитетных платежах большую выгоду получает банк. Однако, не каждый заемщик может позволить себе высокие начальные ежемесячные платежи, которые характерны для дифференцированной схемы. В приведенном примере разница в ежемесячных выплатах при разных методах составляла 3,2 тысячи рублей в первый месяц. Но при долгосрочном кредите и большой сумме займа, этот разрыв будет намного больше.

Для иллюстрации, если сумма ипотечного кредита составляет 5 миллионов рублей с процентной ставкой 10% и сроком кредита на 15 лет, то результаты могут быть следующими:

Аннуитетный платеж: 53 730,26 рублей

Дифференцированный платеж: 70 070,59 рублей

Итоговая сумма переплаты будет разной:

Аннуитетный платеж: 4 761 445,18 рублей

Дифференцированный платеж: 3 771 213,11 рублей

Не каждый заемщик сможет сразу справиться с разницей в 17 тысяч рублей в первый месяц, даже если итоговая сумма переплаты более наглядна.

Дата	Сумма платежа	Проценты	Тело	Остаток платежа
02.04.2020	0	0	0	500 000.00
02.05.2020	24 962.05	7 500.00	17 462.05	482 537.95
02.06.2020	24 962.05	7 238.07	17 723.98	464 813.97
02.07.2020	24 962.05	6 972.21	17 989.84	446 824.13
02.08.2020	24 962.05	6 702.36	18 259.69	428 564.44
02.09.2020	24 962.05	6 428.47	18 533.58	410 030.86
02.10.2020	24 962.05	6 150.46	18 811.59	391 219.27
02.11.2020	24 962.05	5 868.29	19 093.76	372 125.51
02.12.2020	24 962.05	5 581.88	19 380.17	352 745.34
02.01.2021	24 962.05	5 291.18	19 670.87	333 074.47
02.02.2021	24 962.05	4 996.12	19 965.93	313 108.54
02.03.2021	24 962.05	4 696.63	20 265.42	292 843.12
02.04.2021	24 962.05	4 392.65	20 569.40	272 273.72
02.05.2021	24 962.05	4 084.11	20 877.94	251 395.78
02.06.2021	24 962.05	3 770.94	21 191.11	230 204.67
02.07.2021	24 962.05	3 453.07	21 508.98	208 695.69
02.08.2021	24 962.05	3 130.44	21 831.61	186 864.08
02.09.2021	24 962.05	2 802.96	22 159.09	164 704.99
02.10.2021	24 962.05	2 470.57	22 491.48	142 213.51
02.11.2021	24 962.05	2 133.20	22 828.85	119 384.66
02.12.2021	24 962.05	1 790.77	23 171.28	96 213.38
02.01.2022	24 962.05	1 443.20	23 518.85	72 694.53
02.02.2022	24 962.05	1 090.42	23 871.63	48 822.90
02.03.2022	24 962.05	732.34	24 229.71	24 593.19
02.04.2022	24 962.09	368.90	24 593.19	0
Всего выплат	599 089.24	99 089.24	500 000.00	0

Переплата представляет собой сумму, которую заемщик выплачивает сверх суммы кредита кредитору. Её размер зависит от типа процентов, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными. При расчете переплаты по кредиту необходимо учитывать процентные ставки, установленные банком.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это общая сумма, которую клиент обязан уплатить банку сверх суммы, взятой в кредит. Расчет переплаты включает следующие компоненты:

-Одноразовая комиссия за выдачу кредитных средств.

-Страховка, предоставляемая на случай форс-мажорных обстоятельств, которые могут помешать возврату кредита.

-Аннуитетные платежи, которые представляют собой регулярные выплаты за пользование кредитом, включая проценты и часть основного долга.

Процентная ставка по кредиту

При ипотечных кредитах к этим компонентам могут добавляться дополнительные расходы, такие как расходы на нотариуса, страхование, оценка недвижимости и государственные пошлины. Досрочное погашение ипотеки также может потребовать дополнительных платежей.

При автокредитах также могут потребоваться дополнительные оплаты, такие как пошлина за регистрацию транспортного средства и страхование.

Все перечисленные дополнительные расходы прибавляются к основным процентам по кредиту. Долгосрочные кредиты обычно сопровождаются более высокой общей суммой переплаты. Кроме того, за досрочное погашение кредита банк также иногда взимает комиссии.

Аннуитет

Аннуитет – это вид кредита, при котором заемщик выплачивает равные суммы денег на протяжении всего срока кредитования. В этом случае, переплата по кредиту можно рассчитать, используя следующую формулу:

Переплата по кредиту = Ежемесячный платеж х Число периодов — Сумма займа

Где:

Число периодов — это количество месяцев кредитования, которое можно определить, умножив количество лет на 12 месяцев.

Ежемесячный платеж (Пм) для аннуитетного кредита можно рассчитать следующим образом:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 — (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

Где:

( C ) — размер кредита, используемый при расчете первого месячного платежа, а затем сумма остатка займа для последующих периодов.

( Пр ) — годовая процентная ставка, выраженная в процентах.

12 — количество месяцев в году.

( Т ) — количество периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Аннуитетные кредиты характеризуются тем, что в начале срока выплат большая часть платежа идет на проценты, а главная сумма по кредиту гасится медленно. Это может привести к значительной переплате, так как проценты начисляются на оставшийся остаток займа.

Переплата по кредиту: пример при аннуитете

Например, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 — (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата по кредиту составит: 74 880 — 60 000 = 14 880 рублей

Ошибка №1 — игнорирование возможности досрочного погашения

Многие люди считают, что лучше держать деньги при себе и регулярно выплачивать кредит. С этой точки зрения это звучит логично, но, с другой стороны, такой подход означает, что вы просто переплачиваете банку больше денег.

Давайте рассмотрим пример:

Предположим, у вас есть кредит на 1 миллион рублей с процентной ставкой 12% на 24 месяца, начиная с 9 сентября 2018 года. К тому времени у вас есть дополнительные 200 тысяч рублей, которые у вас есть до 31 января 2019 года.

Возникает вопрос: стоит ли внести эти дополнительные 200 тысяч рублей как досрочное погашение?

Чтобы ответить на этот вопрос, наиболее удобно воспользоваться специальным калькулятором, который предоставит следующую информацию:

На левой стороне представлена схема кредита с опцией досрочного погашения, в то время как на правой стороне мы видим кредит без этой возможности. Анализируя диаграмму, можно сделать вывод, что в случае, если вы не выплачиваете долг досрочно, вы переплачиваете банку на 19470 рублей в итоге. Важно отметить, что общая сумма, которую вы выплатите, все равно составит 1 миллион рублей, даже если вы не воспользуетесь досрочным погашением. Однако, досрочное погашение может повлиять на сумму процентов по кредиту.

Следует учесть, что сэкономленную сумму в размере 19470 рублей вы получите только через два года, когда закончится срок выплаты кредита. Экономия будет постепенной и будет происходить за счет уменьшения суммы процентов, уплачиваемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии работает следующим образом: досрочное погашение уменьшает остаток вашего долга по кредиту, и поскольку проценты начисляются на оставшийся долг, уменьшение долга приводит к уменьшению суммы начисленных процентов. Это важно помнить и стараться воспользоваться возможностью досрочного погашения кредита.

Дополнительно, можно задать вопрос: возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

В каких случаях переплата по кредиту будет выше?

В случае аннуитетного графика погашения, заемщики будут столкнуться с более высокой переплатой в общей сумме. Это происходит потому, что при таком графике ежемесячные платежи одинаковы, но в начале большая часть уходит на погашение процентов, а не основной суммы долга. В дифференцированных платежах большая часть средств идет на погашение основного долга, что уменьшает переплату, но при этом сумма ежемесячного платежа выше.

По ошибке №2 – не слежение за платежами:

Ошибка заключается в том, что многие забывают следить за наличием средств на своем счету для ежемесячных платежей и после даты досрочного погашения. Это может привести к непредвиденным ситуациям, когда банк сперва списывает средства на ежемесячный платеж, а затем пытается провести досрочное погашение, но на счету недостаточно средств.

По ошибке №4 — ожидание накопления большой суммы:

Допущенная ошибка заключается в том, что многие ждут, пока накопится большая сумма, чтобы разом погасить часть кредита досрочно. Однако это неэффективно, так как с течением времени в аннуитетных платежах большая часть идет на погашение процентов, а не основного долга. Следовательно, чем раньше осуществить досрочное погашение, тем больше можно сэкономить на процентах.

Для более точных расчетов можно воспользоваться калькулятором сравнения эффективности досрочных погашений.

Если сравнивать внесение дополнительного платежа через 1 год с внесением его через 2 года, то можно сэкономить примерно 4 тысячи рублей на процентах, если погасить долг раньше. Это подтверждает, что чем раньше вы осуществите досрочное погашение, тем меньше средств уйдет в пользу банка. Ожидание и накопление большой суммы для одноразового погашения, наоборот, не является наилучшей стратегией, так как экономия при таком подходе будет меньше.

Правда, стоит отметить, что этот случай не является идеальным, и для полной картины нужно было бы рассмотреть различные сценарии, такие как погашение внесением 50 тысяч через 1, 2 и 3 года по сравнению с погашением 150 тысяч через 4 года. Но в любом случае, математически говоря, раннее досрочное погашение всегда более выгодно.

Как правильно рассчитать ПСК (процентную ставку по кредиту)?

Нет необходимости проводить расчеты вручную, так как даже банки выполняют эту операцию автоматически. В домашних условиях вы можете воспользоваться программой, например, Excel, и использовать функцию ВСД (внутренняя ставка доходности) для этого.

Давайте рассмотрим это на примере: вам выдан кредит на сумму 400 000 рублей с сроком 2 года и ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 017 рублей (последний платеж – 19 010,52 рубля).

Если вы попытаетесь провести расчеты вручную, то:

Общая сумма всех платежей составит 456 402 рубля.

Общая переплата за весь срок кредита – 56 402 рубля.

Переплата за один месяц составит 2 350 рублей, что равно 0,5875% от суммы кредита.

Годовая стоимость кредита составит 7,05% годовых.

Однако этот метод является неточным, так как кредит погашается аннуитетной схемой, где проценты начинают уменьшаться по мере уменьшения остатка долга.

Используя Excel и функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52], вы получите значение в 1,083% (или 0,01083) – это ставка за базовый период, то есть, месяц:

По формуле ПСК (процентная ставка по кредиту) вычисляем полную стоимость кредита:

ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%

Учитывая небольшое округление при расчете ВСД, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Для определения того, какая будет переплата по кредиту, вы можете использовать следующие методы расчета, в зависимости от типа процентной ставки:

Аннуитетная система платежей:

Приведем пример расчета при оформлении кредита в банке на 100 000 рублей со ставкой 15% годовых на 2 года:

Процентная ставка в месяц (R): 15/(100 × 12) =0,0125%.

Коэффициент аннуитета (K) считаем по формуле: 1-(1+R)pp(-1), где pp – срок кредита в месяцах, получаем 1-(1+0,0125)-24=0.25780293139.

Размер ежемесячного платежа (M): S×(R/K), где S – сумма кредита = 100000 × (0,0125/0,25780293139) = 4848 рублей.

Сумма переплаты за весь период составит: (M x pp) – S = (4848х24)-100000 = 16352 рубля.

Дифференцированный платеж:

При дифференцированных платежах проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности, и основной график долга распределяется на равные части.

Для каждого месяца вычислите размер платежа, складывая основной платеж и проценты.

Сумма всех таких платежей за весь период будет переплата по кредиту.

Приведенный пример рассчитывает какая будет переплата по кредиту согласно аннуитетной схеме. Если нужно рассчитать для дифференцированной схемы, то для каждого месяца нужно будет пересчитывать размер платежа в зависимости от оставшейся суммы задолженности.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, процедура кажется довольно простой: вы просто суммируете все платежи по графику, вычитаете из этой суммы первоначальную сумму кредита и затем делили бы на количество лет (или месяцев), а затем умножили бы на 12 для пересчета в годовые проценты.

Однако, так как существует разнообразие видов кредитов и способов их погашения, закон предоставляет более сложную формулу для расчетов. Начальные шаги выглядят следующим образом:

-ПСК — это полная стоимость кредита в процентах годовых.

-i — это процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а в десятичных дробях.

-ЧБП — это количество базовых периодов в течение года (поскольку год всегда равен 365 дням).

Наибольшей сложностью является определение процентной ставки базового периода, так как она может представлять собой день, месяц, квартал или даже целый год.

В законодательстве прописана довольно громоздкая формула, представляющая собой уравнение, в котором требуется найти наименьшее положительное решение:

-ДПк — это сумма денежного потока в конкретный период, которая учитывает как выдачу кредита с минусовым знаком, так и его погашение с плюсовым знаком. Поэтому формула учитывает и погашение основной суммы.

-qk — это количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента.

-ek — это срок, который проходит с окончания предыдущего базового периода до даты платежа.

-m — это количество денежных потоков, включая как выдачу кредита, так и его погашение. Для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей.

Для решения этого сложного уравнения требуется математический расчет, чтобы определить процентную ставку (i). Завершение уравнения на нуле означает полное погашение кредита по его завершении.

Калькулятор кредита онлайн

Предоставляется доступ к удобному и простому в использовании онлайн инструменту — бесплатному калькулятору кредитов. С его помощью любой пользователь способен провести расчеты по своему будущему потребительскому или ипотечному кредиту, определив сумму ежемесячных платежей и какая будет переплата по кредиту.

Наш калькулятор кредитов предоставляет наглядные результаты, отображая сумму переплаты и ежемесячных выплат. Он выполняет расчеты как для кредитов с постоянными ежемесячными суммами (аннуитетный тип платежей), так и для кредитов с постепенным уменьшением суммы выплат (дифференцированный тип платежей).

При расчете кредита наш калькулятор использует стандартные формулы, применяемые в большинстве банков, предоставляющих ипотечные и потребительские кредиты. Для более точных расчетов ипотечных программ рекомендуется использовать специализированный ипотечный калькулятор, а для автокредитов — калькулятор автокредитов.

Что включается и не включается в полную стоимость кредита?

Главная цель расчета полной стоимости кредита (ПСК) заключается в том, чтобы предоставить заемщику окончательную сумму денег, которую он должен будет выплатить, при условии, что он соблюдает все условия и график платежей по кредиту. В ПСК учитываются все обязательные финансовые обязательства, с которыми сталкивается клиент.

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», в расчет ПСК включаются следующие составляющие:

Платежи по погашению основной суммы кредита (хотя формально это не является переплатой, это учитывается в общей стоимости кредита, из-за специфики расчетов).

Платежи по уплате процентов по кредитному договору, которые заемщик обязан уплачивать банку за использование заемных средств.

Все другие обязательные платежи в пользу кредитора, предусмотренные условиями кредитного договора, такие как комиссия за выдачу кредита и прочие сборы.

Если речь идет о потребительском кредите на кредитную карту, то также учитывается стоимость обслуживания данной карты.

Платежи, которые направляются в пользу третьих лиц, в случае если такие платежи указаны в условиях договора.

Сумма страховой премии по договору страхования, но только в том случае, если при страховом случае выплату получает не заемщик, а другое лицо, например, банк.

Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если наличие или отсутствие такой страховки влияет на условия предоставления кредита, как, например, изменение процентной ставки в зависимости от наличия страховки.

Что касается остальных платежей и тех, которые направляются в адрес третьих лиц, закон содержит следующее уточнение: если на момент заключения договора сумма таких платежей неизвестна точно, то в общей стоимости кредита учитывается актуальная на данный момент сумма.

Не включаются в общую стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка или в случае нарушения условий договора. Эти платежи могут включать в себя следующее:

Платежи, обусловленные требованиями законодательства, а не условиями договора. Например, обязательное страхование недвижимости в случае ипотечного кредита. Также выделены платежи, связанные со страхованием залогового имущества при потребительском кредите.

Платежи, которые заемщик уплачивает как штрафные санкции за нарушение условий договора. Поскольку нельзя заранее предсказать, будет ли заемщик нарушать условия платежей.

Платежи, зависящие от решения заемщика. Например, комиссия за досрочное погашение долга, которую заемщик не уплачивает, если выплачивает кредит согласно графику.

Платежи за дополнительные услуги, которые не влияют на шансы на получение кредита и его условия, и которые можно отказаться оплачивать в течение 14 дней после оформления. Таким образом, финансовая защита и другие виды страховок входят в эту категорию.

Плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты, которую заемщик может не платить, если не использует эти услуги.

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в общей стоимости кредита, может различаться в зависимости от банка. Например, «Альфа-Банк» включает в общую стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. При ипотечном кредите в этом банке учитываются расходы на оформление залога, аккредитив, регистрацию закладной, услуги нотариуса и плату за страховку.

Что влияет на проценты

Банк устанавливает процентные ставки по кредиту для каждого клиента индивидуально, учитывая различные факторы. Вот три основных фактора, которые влияют на эти ставки:

-Сумма кредита: Банки часто устанавливают более низкие процентные ставки для крупных потребительских кредитов с длительным сроком погашения, как правило, на 3 года и более. С другой стороны, краткосрочные кредиты имеют более высокие ставки, но их оформление обычно более простое и требует минимум документов.

-Цель кредита: Кредиты на небольшие суммы, обычно до 300 000 рублей, могут иметь более высокие процентные ставки, если они нецелевые. В то время как целевые кредиты могут иметь более низкие ставки.

-Платёжеспособность: Заемщики с высоким профессиональным статусом и высоким уровнем дохода могут рассчитывать на более низкие процентные ставки. В то время как для заемщиков с средним или низким доходом ставки могут быть выше.

Для расчета процентов можно использовать формулы, приведенные выше, но также существует удобный способ – воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Альфа-Банка. Этот калькулятор поможет быстро и точно определить стоимость кредита наличными, учитывая сумму и срок погашения.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением — скачать Excel

В отличие от онлайн кредитных калькуляторов в Интернете, этот калькулятор кредита позволяет рассчитывать свои платежи в Excel, оценить расходы в случае частичных досрочных погашений кредитов.

Работать с таблицей просто — введите в калькулятор кредита сумму, ставку, срок и сразу получаете график платежей по двум схемам — аннуитетной (с равными платежами) и дифференцированной.

Скачать калькулятор

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах, основной долг погашается равными суммами на протяжении всего периода погашения. Из-за этого первые выплаты будут больше, чем последние, поскольку проценты начисляются на оставшийся долг, который постепенно уменьшается.

Для расчета переплаты по кредиту с дифференцированными процентами, сначала рассчитывается ежемесячный платеж, который можно выразить следующей формулой:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь:

(P_m) — ежемесячный платеж.

(S) — сумма кредита.

(n) — количество месяцев кредитования.

(Pr) — годовая процентная ставка.

Отношение (S/n) представляет собой часть суммы, которая каждый месяц направляется на погашение основного долга. Вторая часть формулы представляет собой расчет процентов, который зависит от оставшейся суммы долга (S). После каждого погашения основного долга база для начисления процентов уменьшается, что ведет к уменьшению затрат на обслуживание кредита. Сумма всех процентов за весь период кредитования составляет переплату.

Как вручную без калькулятора рассчитать проценты по кредиту

При аннуитетной схеме погашения кредита, первая часть вашего ежемесячного платежа представляет собой сумму, идущую на погашение основного долга, а вторая часть — это начисленные проценты. Первая часть остается постоянной, в то время как вторая часть уменьшается с каждым месяцем, так как она рассчитывается на оставшийся долг. Как ближе к концу срока погашения, так и доля процентов в вашем ежемесячном платеже уменьшается. Интересно, что именно при аннуитетной схеме погашения кредита наиболее эффективным оказывается частичное досрочное погашение.

Для расчета платежей по аннуитетной схеме погашения, выполните два этапа:

Определение размера ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

[x = S × (P + N)]

Где:

S — размер кредита;

P — одна сотая доля процентной ставки (в месяц);

N — срок погашения (в месяцах).

Расчет доли процентов (I) в вашем ежемесячном платеже по формуле:

[I = S × P]

Где:

S — остаток тела кредита;

P — процентная ставка.

Например, если вы берете кредит на 300,000 рублей на 5 лет под 15.9% годовых с аннуитетной схемой погашения, то ваш ежемесячный платеж составит 7151 рубль. За весь срок погашения (при точном следовании графику платежей) вы вернете банку 429,354 рубля, при этом сумма процентной переплаты составит 129,354 рубля.

Ежемесячный дифференцированный платеж представляет собой способ погашения кредита, при котором сумма основной задолженности делится на равные части на протяжении всего срока кредита, а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. В результате этого первоначальные платежи являются наибольшими и уменьшаются с каждым месяцем, что приводит к неравномерным суммам в графике погашения.

Расчёт по ежемесячному дифференцированному платежу

Расчет ежемесячного дифференцированного платежа выполняется следующим образом:

Вычисляем месячную часть основной задолженности (b) с помощью формулы: b = S : N,

где b — месячный платеж, S — сумма кредита, N — количество месяцев.

Затем рассчитываем процентную ставку (р) с использованием формулы: p = Sn × P,

где Sn — остаток задолженности по основной сумме, P — процентная ставка.

Например, допустим, вы берете кредит на 200 000 рублей под 15,9% годовых на 24 месяца. Первоначальный месячный платеж будет составлять 8333 рубля, с процентами в размере 2563 рублей. На второй месяц процентная часть составит 2377 рублей, а на третий — 2349 рублей.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для расчета ежемесячного платежа по кредиту необходимо учитывать следующие данные:

-Общая сумма кредита.

-Процентная ставка.

-Период кредитования.

Однако в финальную сумму платежей могут включаться и другие дополнительные расходы, такие как страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы, предоставляемые банком. Кроме того, конечная сумма может немного изменяться в зависимости от способа пополнения счета. Например, некоторые банки могут взимать комиссию за зачисление наличных.

Также важно учитывать дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переводе средств из другого банка, так как какие-то банки могут брать процент от суммы как при отправлении, так и при получении платежа. Поэтому рекомендуется заранее выяснить такие детали, чтобы убедиться, что сумма, отправленная на оплату ежемесячного платежа, будет достаточной и не приведет к просрочке.

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 — 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Точные расчеты по ипотечному кредиту в Мосинвестфинанс

Заемщику важно осознавать, что при оформлении ипотеки понимание конечной суммы переплаты может помочь более точно прогнозировать свое финансовое будущее. Например, можно рассмотреть вариант сокращения срока кредита для экономии. Однако стоит учитывать, что банк может ответить на сокращение срока путем повышения процентной ставки. Поэтому важно внимательно рассмотреть все детали перед подписанием кредитного соглашения.

Для проведения необходимых расчетов и поиска выгодного соотношения между доступными сроками и процентными ставками могут пригодиться услуги кредитных брокеров, таких как Мосинвестфинанс. Такой подход позволит минимизировать расходы и обеспечить разумную кредитную нагрузку на заемщика. Полагаясь на профессиональные расчеты сотрудников этой компании, вы сможете сэкономить значительные суммы, сохраняя свой личный бюджет.

от 4,4% до 34,5% годовых от 12 800 до 14 958 руб/мес от 21 до 75 лет

от 4,5% до 17,9% годовых от 12 807 до 13 745 руб/мес от 18 до 65 лет

от 4,4% годовых от 12 800 руб/мес от 20 до 70 лет 

от 4% годовых от 12 773 руб/мес от 18 до 80 лет 

Кредит наличными до 7,5 млн. на карту с кэшбэком 33%
от 4% до 29,49% годовых от 12 773 до 14 586 руб/мес от 21 лет

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные выплаты по кредитам, производимые банками, могут иметь два типа: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные платежи означают, что заемщик уплачивает постоянные суммы в течение всего срока кредита. При этом приоритет уплаты принадлежит процентам. Проценты пересчитываются ежемесячно на основе оставшейся суммы долга. Оставшаяся сумма после вычета процентов идет на погашение основного долга.

С течением времени основной долг уменьшается, что приводит к уменьшению начисленных процентов. Следовательно, с каждым платежом меньше средств уходит на проценты и больше — на основной долг. При этом при длительном сроке кредитования итоговая переплата по кредиту увеличивается, несмотря на одинаковые ежемесячные платежи.

Дифференцированные выплаты отличаются тем, что суммы платежей не постоянны. В начале кредитования платежи выше, а затем они уменьшаются. Пересчет процентов происходит так же, как и при аннуитетных платежах, но итоговая сумма уплаченных процентов меньше.

Банки определяют тип ежемесячного платежа по кредиту. Некоторые компании предоставляют выбор заемщику. В случае отсутствия выбора клиент может досрочно закрыть кредит, как только появятся соответствующие средства. В этом случае необходимо предварительно уведомить банк о своем желании, чтобы долг был погашен правильно.

Особенно важно учесть это при полном досрочном погашении, чтобы избежать проблем с кредитной историей. По завершении выплат следует запросить документ, подтверждающий исполнение обязательств перед кредитором и отсутствие задолженности.

Для определения переплаты по кредиту и проверки правильности начислений со стороны банка по текущим договорам следует учесть следующие аспекты:

При вычислении количества периодов необходимо использовать дни вместо месяцев, учитывая високосные годы, которые имеют 366 дней, вместо стандартных 365.

Кредиторы обычно указывают годовую процентную ставку, однако для точных расчетов следует использовать дневную ставку. Ее можно получить путем деления годовой ставки на количество дней в году.

Важно учитывать как плановые, так и досрочные платежи, которые снижают остаток задолженности. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому любые дополнительные платежи влияют на сумму начисленных процентов, соответственно переплата по кредиту уменьшается. Корректировки следует вносить сразу на следующий день после внесения платежа, чтобы обеспечить точность расчетов.

Ошибка №3 заключается в том, что многие считают, что оплата кредита любыми доступными суммами, как только появятся деньги, всегда выгодна. Однако в случае с банком Сбербанк и некоторыми другими банками это не так. Правило это может быть неверным из-за того, как банки обрабатывают досрочные платежи, и существует два варианта:

Банк списывает деньги для досрочного погашения в день ближайшего платежа по кредиту.

Банк списывает деньги точно в день погашения, как делают Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и некоторые другие банки.

Допустим, вы решаете погасить часть кредита через 15 дней после последнего платежа. У вас есть 1000 рублей для досрочного погашения, а ваш долг составлял 100000 рублей на момент последнего платежа.

Во втором варианте банк начисляет проценты за 15 дней использования суммы 100 000 рублей, что может составить, допустим, 5 тыс. рублей. Банк сначала удерживает эти проценты из вашей досрочной оплаты, а затем с оставшейся суммы сокращает остаток долга.

Если на вашем счету есть только 1 тыс. рублей, а банк пытается списать 5 тыс. рублей, то он удержит только 1 тыс. рублей в качестве оплаты процентов. Это не приведет к сокращению остатка долга, и вы фактически заплатите банку проценты заранее, что может быть невыгодным для вас.

В столбце процентов указана сумма в размере 1 тысячи рублей, которая была использована для выплаты процентов. Значение в столбце остаток долга равно нулю. После досрочного погашения кредита, ежемесячный платеж остался неизменным и соответствует исходному значению в первом столбце.

В случае использования кредитных услуг Сбербанка, рекомендуется проводить досрочное погашение суммой, превышающей ежемесячный платеж. Это наилучшим образом делать в день предполагаемого ежемесячного платежа. Таким образом, досрочное погашение будет наиболее эффективным. Для определения оптимальной даты досрочной выплаты можно воспользоваться специальным калькулятором.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для определения ежемесячной суммы кредитного платежа, можно воспользоваться следующими методами:

-Использовать кредитный калькулятор, который доступен онлайн, на сайтах банков или в интернете. Такие инструменты позволяют не только рассчитать размер ежемесячного платежа, но и предоставляют график выплат. Для расчета потребуется ввести сумму кредита, срок погашения, процентную ставку, а также выбрать тип платежей (аннуитетный или дифференцированный). Однако стоит помнить, что реальные платежи могут отличаться, например, из-за даты внесения платежа или частоты оплаты, а также могут не включать дополнительные услуги банка.

-Обратиться за помощью к сотруднику банка в филиале. Перед оформлением кредита потенциальный заемщик может связаться с менеджером банка или позвонить на горячую линию. Сотрудники банка могут предоставить предварительную информацию о диапазоне процентных ставок и, на основе ваших параметров, дать оценку размера ежемесячного платежа. Однако такие данные являются приближенными и предварительными.

После анализа заявки, изучения кредитной истории и оценки платежеспособности заемщика, банк определит индивидуальные условия предоставления кредита. В договоре будут четко указаны конкретная сумма кредита и график платежей.

Для проведения самостоятельного расчета ежемесячных платежей можно воспользоваться готовыми математическими формулами. Эти специальные формулы позволяют рассчитать сумму платежей, если у вас есть все необходимые входные данные.

Еще одним способом вычисления ежемесячных платежей по кредиту является использование таблиц в программе Excel. Для этого можно воспользоваться встроенными функциями, такими как функция ПЛТ (или PMT в латинской версии). Например, для подсчета аннуитетных платежей можно использовать формулу, подобную этой: =ПЛТ(18%/12;24;-500000), где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество платежей, а 500 000 — сумма долга. При таких значениях, аннуитетный платеж составит 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Онлайн-заявка на кредит наличными

Вы можете подать онлайн-заявку на кредит наличными у нас на сайте.

Сколько переплачивают за ипотеку в среднем

Как легко заметить, размер процентов по банковским кредитам не является постоянным и зависит от нескольких факторов:

-Срока кредитования.

-Величины первоначального взноса.

-Других переменных факторов.

Чем больше срок ипотеки, тем больше сумма, уплачиваемая в виде процентов. Также, чем выше процентная ставка, установленная в договоре, тем больше будет общая переплата по кредиту. Поэтому невозможно предоставить однозначный ответ на вопрос о «переплате по ипотеке на протяжении 20 лет», так как это зависит от конкретных условий.

Когда рассматривается ипотека без первоначального взноса, это увеличивает срок, в течение которого заемщик выплачивает ссуду, и повышает риски для банка. В таком случае, финансовая организация может принять одно из двух решений:

-Снизить сумму кредита.

-Увеличить процентные ставки.

Чтобы избежать высокой переплаты по ипотеке, рекомендуется рассмотреть возможность увеличения первоначального взноса. Например, в случае ипотеки без первоначального взноса, банк может предложить кредит под 12% годовых, при 15% первоначального взноса — под 10% годовых, и при 50% первоначального взноса — под 7% годовых. Очевидно, что наиболее выгодным для потенциального заемщика будет второй вариант. Расчет переплаты по кредиту для каждого из сценариев можно провести отдельно.

Процентная ставка

Процентная ставка, это ключевой фактор, который определяет сумму дополнительных выплат при взятии ипотеки, и она может составлять 5%, 10% или 15%. В государственных программных кредитах эта ставка фиксирована. Например, ипотечные кредиты с государственной поддержкой могут предоставляться под 6,5% годовых, а для молодых семей — под 8,5%. В остальных случаях размер процентной ставки зависит от дохода заемщика, поэтому одному человеку банк может одобрить кредит под 7%, а другому — под 10%.

Срок кредитования

Для выбора наилучшей процентной ставки рекомендуется изучить начальные условия, предлагаемые разными банками, и выбрать тот, который предоставляет наименьшую процентную ставку. Снижение ставки в конкретном банке может быть достигнуто путем:

-Увеличения первоначального взноса.

-Повышения совокупного семейного дохода за счет привлечения созаемщиков, таких как супруг(а) или родители.

-Предоставления дополнительных залогов, таких как другая недвижимость или загородный дом.

-Условия изменения процентной ставки могут быть обсуждены с менеджером банка.

Еще одним важным параметром является срок кредитования. Если процентная ставка составляет 10% годовых, то с каждым годом заемщик выплачивает дополнительные 10% от суммы кредита. Обычно ипотеку берут на период от 7 до 10 лет.

Однако стоит учитывать, что переплата по кредиту — это не единственное, на что следует обратить внимание. Даже если вы не живете в квартире, внутридомовые коммуникации, такие как система канализации и электропроводка, постепенно изнашиваются со временем, особенно под воздействием влажности. Это означает, что через 20 лет стоимость вашей квартиры неизбежно снизится, несмотря на то, сколько денег вы заплатили за ипотеку. Независимо от конкретных расходов на ипотеку, это следует учитывать при принятии решения о взятии ипотечного кредита.

Размер ипотеки

Сумма, которую банк может предоставить клиенту, зависит от его уровня дохода. Допустим, если человек получает 50,000 рублей в месяц, его годовой доход составит 600,000 рублей.

В европейских банках считается, что клиент может комфортно управлять кредитом, выплачивая не более 30% своего дохода. В России, однако, существуют случаи, когда заемщику приходится выделять на погашение кредита 40-50% от своего дохода. Это может быть неудобным, так как изменение уровня дохода может поставить заемщика в сложное положение, но такие условия не противоречат закону.

При взятии кредита на 10 лет, большинство российских банков готовы предоставить сумму в размере 2-3 миллионов рублей. Если увеличить срок кредитования, например, до 20 лет, можно ожидать более крупную сумму кредита, однако это также означает, что переплата по кредиту будет выше.